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花10萬元購買銀行理財產(chǎn)品一年到期后卻只掙39.6元引發(fā)銀行理財產(chǎn)品收益率是否真實爭議———
銀行回應(yīng)
銀行不會拿信譽開玩笑
銀行如何才能證明自己報告的理財產(chǎn)品收益真實客觀？會不會故意隱瞞侵占本應(yīng)屬于客戶的收益？帶著這兩個問題記者采訪了一些銀行人士。
“銀行怎么可能那樣做？如果不信任我們，連存錢都會有風(fēng)險。”銀行人士普遍認(rèn)為，這些問題反映的是客戶對銀行的信任程度，挑戰(zhàn)的是銀行的道德風(fēng)險。在他們看來，國內(nèi)的大銀行基本都上市了，內(nèi)部控制和外部監(jiān)管都很嚴(yán)格，銀行不可能拿自己的信譽開玩笑。
據(jù)記者了解，各家銀行也都按照監(jiān)管要求和內(nèi)部管理的規(guī)定，對代客理財業(yè)務(wù)制定了一系列的規(guī)章制度。一家大型國有銀行北京分行資金運營部負(fù)責(zé)人告訴記者，他們發(fā)行的每一款理財產(chǎn)品都會統(tǒng)一指定一家分行為資金托管行，設(shè)立獨立專用的資金賬戶，產(chǎn)品的運作和營銷由不同的部門分頭完成。除了這些內(nèi)部措施外，每款理財產(chǎn)品都會聘請國際著名的會計師事務(wù)所出具審計報告。
銀行可不可以把理財產(chǎn)品操作過程中的交易憑證及時向客戶公開呢？一位資深理財專業(yè)人士告訴記者，在銀行與客戶簽訂的投資合同中，一般都有與產(chǎn)品信息公告相關(guān)的內(nèi)容。有的約定一個月公布一次，有的則與基金一樣可以日日更新，還有的可能一季才公布一次。但這些在產(chǎn)品運作過程中公布的信息一般只限于指定期間內(nèi)凈值或收益率的變化，并不能告知投資的具體操作。這首先是因為銀行理財產(chǎn)品種類繁多，不是每款產(chǎn)品都像基金一樣需要在資本市場進(jìn)行頻繁操作，一些掛鉤產(chǎn)品買的其實是期權(quán)，到期前根本就沒有什么操作。此外，理財產(chǎn)品的投資管理也需要保守商業(yè)秘密，不可能對市場完全透明。
“如果客戶真正理解了投資協(xié)議上的內(nèi)容，不少產(chǎn)品的收益率都可以自己算出來。”一位理財人士告訴記者，銀行理財產(chǎn)品的協(xié)議上會詳細(xì)載明投資對象和投資收益計算的公式。比如一些掛鉤股票、匯率或利率的理財產(chǎn)品，掛鉤物的價格變化都是市場公開信息，投資者如果不信任銀行的公告，完全可以自己套用公式進(jìn)行計算。這些產(chǎn)品的收益根本不可能作假。這位理財人士認(rèn)為，客戶要保證自己的收益，最關(guān)鍵就是要弄懂理財產(chǎn)品協(xié)議中每一條款的含義，不要稀里糊涂跟風(fēng)購買。
除了規(guī)章制度和產(chǎn)品本身的原因外，市場激烈的競爭也大大降低了銀行造假的可能性�！艾F(xiàn)在理財產(chǎn)品競爭多激烈呀，而且各家產(chǎn)品都很相似，如果你敢造假，收益肯定比其他銀行低，客戶一比較，以后就會去買其他銀行的產(chǎn)品。長此以往，就算不被監(jiān)管懲治，也會被市場拋棄，誰能冒這種風(fēng)險？”不少銀行人士都對記者發(fā)表了這種觀點。
最近兩年，伴隨著資本市場的火爆和大眾理財意識的普及，銀行代客理財進(jìn)入快速發(fā)展的高峰期。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2007年9月末，全國共有60家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了個人理財業(yè)務(wù)。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000億元人民幣，2007年全年銷售總量有望達(dá)到1萬億元。
10萬投入銀行理財 到期只獲利39.6元
事件緣起
一年前,陳先生年逾七旬的父母花10萬元購買了一款銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品，但一年到期后卻發(fā)現(xiàn)只掙了39.6元，陳先生一家認(rèn)為銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品存在瑕疵。
陳先生告訴記者，按照合同約定，他父母購買的這款理財產(chǎn)品預(yù)計年收益為0至16%。近日合同到期后，銀行公布的實際收益率為0.0396%，他們投資的10萬元錢，最終只獲得39.6元的收益。陳先生一家在詫異之余趕緊翻閱合同，按照上面公布的一則公式計算，該理財產(chǎn)品掛鉤的股票只有同時漲跌，才能獲得較高的收益率。陳先生不滿地說：“去年股市那么火，這款產(chǎn)品涉及的4只股票去年都有良好表現(xiàn)。只有4只股票全年的漲跌幅度相當(dāng)，才讓投資者獲得收益，這種產(chǎn)品設(shè)計本身就存在問題�！薄拔覀兗幢惆堰@錢存成定期，得到的利息也要幾千元啊。”
據(jù)陳先生的母親回憶，當(dāng)時銀行理財銷售人員并沒有向他們說明那個復(fù)雜公式的含義，雖然他們知道投資有風(fēng)險，但這樣的收益結(jié)果仍令他們大失所望。
陳先生父母購買理財產(chǎn)品的那家銀行的一位負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，對于這款理財產(chǎn)品的收益率，即便是銀行的工作人員也非常遺憾。自從2006年銀行可以發(fā)售浮動型理財產(chǎn)品后，收益率最終為0的產(chǎn)品非常少見。他們十分理解客戶的抱怨，但因為銀行無法滿足陳先生提出的現(xiàn)金補償辦法，他曾以個人名義向陳先生一家提出贈送3000元代金券，但被其拒絕。
陳先生將此事發(fā)布在網(wǎng)絡(luò)論壇上，帖子點擊率迅速攀升，與他們有相似境遇的網(wǎng)友也紛紛抱怨。但也有網(wǎng)友指出，銀行的理財產(chǎn)品本身就有風(fēng)險，不能一味怪銀行，只能怪自己對產(chǎn)品不了解，風(fēng)險承受能力差。與此同時，還有更多的人對于銀行理財產(chǎn)品提出了這樣的擔(dān)憂：銀行公布的理財產(chǎn)品的收益率是否真實？與銀行推銷理財產(chǎn)品時的宣傳用語相比，理財產(chǎn)品的合同是不是過于晦澀和公式化？理財產(chǎn)品的運營信息披露是不是不夠透明和及時？
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銀監(jiān)會提醒公眾理財避免走入五大誤區(qū)。
1.銀行理財≠儲蓄存款
雖然銀行理財產(chǎn)品相對股票、基金更為保守（穩(wěn)�。�，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險，理財產(chǎn)品購買者要承擔(dān)“買者自負(fù)”的風(fēng)險。即使是保證收益的理財產(chǎn)品，也可能存在著市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，這與銀行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。
2.預(yù)期收益≠實際收益
大多數(shù)理財產(chǎn)品的收益情況與所投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)掛鉤，理財產(chǎn)品說明書上的預(yù)期收益通常是在過往經(jīng)驗數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上預(yù)測得出，最高預(yù)期收益更是在理想狀態(tài)下的結(jié)果，由于金融市場變化莫測，理財期滿最終實現(xiàn)的收益很可能與預(yù)期收益有偏差。
3.口頭宣傳≠合同約定
理財產(chǎn)品的責(zé)任和義務(wù)在產(chǎn)品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財產(chǎn)品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率作出購買決定，即便產(chǎn)品說明書及理財合同的條文很難理解，也請務(wù)必仔細(xì)閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關(guān)專業(yè)人員。
4.別人說好≠適合自己
理財產(chǎn)品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險的產(chǎn)品可能帶來高回報，會受到風(fēng)險承受能力強的人的追捧，但對于那些抗風(fēng)險能力差的人，這樣的產(chǎn)品并不適合，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。投資者應(yīng)正確評估自己，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。 |
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發(fā)表于 2008-1-7 16:16:21
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